Seguro de salud con o sin hospitalización
- Aura Seguros
Cuando buscas un seguro de salud es habitual encontrarte con dos grandes opciones: seguros que incluyen hospitalización y seguros que se centran en la asistencia ambulatoria.
La diferencia parece sencilla, pero tiene más implicaciones de las que puede parecer.
Un seguro sin hospitalización puede darte acceso a médicos, especialistas, pruebas diagnósticas y determinados tratamientos sin necesidad de tener cubierta una estancia hospitalaria. Un seguro con hospitalización añade la cobertura necesaria cuando un tratamiento, una intervención o una enfermedad requieren el ingreso en un hospital.
Por eso, antes de elegir, la pregunta no debería ser únicamente cuál ofrece más coberturas, sino para qué quieres utilizar tu seguro de salud y qué nivel de protección buscas.
Tabla de contenidos
¿Qué significa que un seguro de salud tenga hospitalización?
La hospitalización es la cobertura que permite que la aseguradora asuma, dentro de las condiciones de la póliza, la asistencia sanitaria cuando necesitas permanecer ingresado en un hospital.
Puede producirse, por ejemplo, por una enfermedad que requiere vigilancia médica, una intervención quirúrgica o un tratamiento que no puede realizarse de manera ambulatoria.
Según el seguro contratado, la cobertura hospitalaria puede incluir servicios como:
- estancia en el hospital;
- habitación;
- atención médica durante el ingreso;
- pruebas realizadas durante la hospitalización;
- medicación administrada en el centro;
- utilización de quirófano;
- anestesia;
- determinados tratamientos hospitalarios;
- cuidados postoperatorios;
- unidades de cuidados intensivos cuando sean necesarias.
No todas las pólizas incluyen exactamente los mismos servicios ni establecen los mismos límites. Si estás valorando un seguro con hospitalización, conviene comprobar siempre qué tipos de ingreso e intervenciones están cubiertos y si existen carencias, autorizaciones o límites específicos.
¿Qué es un seguro de salud sin hospitalización?
Un seguro de salud sin hospitalización, también denominado en muchos casos seguro ambulatorio, está pensado para acceder a asistencia sanitaria privada sin incluir los ingresos hospitalarios.
Esto no significa que solamente cubra una visita al médico de cabecera.
Dependiendo de la póliza, puedes tener acceso a buena parte de los servicios que utilizamos habitualmente cuando acudimos a la sanidad privada:
- medicina general;
- pediatría;
- especialistas como traumatología, dermatología, ginecología, cardiología u oftalmología;
- análisis clínicos;
- radiografías;
- ecografías;
- resonancias magnéticas y otras pruebas diagnósticas;
- fisioterapia y rehabilitación;
- determinados tratamientos ambulatorios;
- telemedicina;
- servicios dentales.
La clave está en una palabra: ambulatorio.
Son asistencias en las que acudes a una consulta o centro médico, recibes la atención que necesitas y puedes regresar a casa sin quedar ingresado.
Seguro con hospitalización vs. sin hospitalización
Estas son, de forma general, las principales diferencias:
| Servicio | Sin hospitalización | Con hospitalización |
|---|---|---|
| Medicina general | Habitualmente sí | Habitualmente sí |
| Pediatría | Habitualmente sí | Habitualmente sí |
| Especialistas | Habitualmente sí | Habitualmente sí |
| Analíticas | Habitualmente sí | Habitualmente sí |
| Pruebas diagnósticas | Depende de la póliza | Habitualmente sí |
| Tratamientos ambulatorios | Depende de la póliza | Habitualmente sí |
| Cirugía menor ambulatoria | Puede estar incluida | Puede estar incluida |
| Intervenciones que requieren ingreso | No | Según póliza |
| Estancia hospitalaria | No | Sí |
| Habitación hospitalaria | No | Según póliza |
| UCI | No | Según póliza |
| Parto | No | Depende de la póliza |
| Precio de la prima | Generalmente menor | Generalmente mayor |
Esta tabla sirve como orientación. Las coberturas concretas siempre dependen del producto que contrates.
Entonces, ¿un seguro sin hospitalización cubre solo cosas sencillas?
No necesariamente.
Esta es probablemente una de las confusiones más habituales.
Que un seguro sea ambulatorio no significa que solamente puedas utilizarlo para un resfriado o una consulta rutinaria.
Por ejemplo, puedes acudir a un traumatólogo por un dolor de rodilla, realizarte una radiografía o una resonancia, recibir un diagnóstico y seguir un tratamiento de rehabilitación sin haber necesitado ingresar en ningún momento.
Lo mismo puede ocurrir con dermatología, ginecología, oftalmología, cardiología o muchas otras especialidades.
Por eso, para entender realmente un seguro sin hospitalización hay que diferenciar entre la complejidad médica de una asistencia y la necesidad de ingreso hospitalario.
Una prueba puede ser avanzada y seguir siendo ambulatoria.
¿Un seguro sin hospitalización puede cubrir una resonancia o un TAC?
Sí, existen seguros sin hospitalización que incluyen pruebas diagnósticas avanzadas como resonancias magnéticas o TAC.
Sin embargo, no es una característica común a absolutamente todas las pólizas.
Antes de contratar conviene comprobar:
- qué pruebas diagnósticas están incluidas;
- si necesitan prescripción médica;
- si requieren autorización de la aseguradora;
- si tienen algún copago;
- si existe un límite económico o de utilización;
- y si tienen periodo de carencia.
No des por hecho que una prueba está excluida simplemente porque se realiza físicamente dentro de un hospital. Lo importante es cómo esté definida la cobertura en la póliza y si se realiza de manera ambulatoria o requiere ingreso.
¿Y una pequeña intervención?
Aquí también depende del seguro.
Una póliza sin hospitalización puede incluir determinados procedimientos de cirugía menor ambulatoria, es decir, pequeñas intervenciones que no necesitan ingreso hospitalario.
Por ejemplo, algunos procedimientos dermatológicos o pequeñas actuaciones realizadas con anestesia local pueden efectuarse de forma ambulatoria.
Pero no existe una regla universal que permita afirmar que toda cirugía menor está cubierta por cualquier seguro sin hospitalización.
Si para ti esta cobertura es importante, revisa específicamente qué intervenciones ambulatorias contempla la póliza.
¿Puedo ir a urgencias si mi seguro no tiene hospitalización?
Depende de las coberturas contratadas.
Urgencias y hospitalización son dos coberturas diferentes.
Un seguro puede permitirte recibir atención urgente en determinados centros y, sin embargo, no cubrir un ingreso hospitalario posterior.
Imagina que acudes a urgencias por un dolor abdominal intenso. El médico puede explorarte, realizar determinadas pruebas y darte el alta si no necesitas permanecer en el hospital.
Eso es diferente de que, después de la valoración, el equipo médico determine que necesitas ingresar.
Por eso es importante comprobar por separado si tu póliza incluye:
- urgencias ambulatorias;
- urgencias hospitalarias;
- pruebas realizadas durante una urgencia;
- hospitalización posterior.
No conviene asumir que tener acceso a urgencias significa automáticamente tener cubierta la hospitalización.
¿Qué ocurre si voy a urgencias y finalmente necesitan ingresarme?
Esta es una de las preguntas más importantes antes de contratar un seguro sin hospitalización.
Si tu póliza cubre la atención urgente pero no la hospitalización, la cobertura privada puede finalizar en el momento en el que se determina que necesitas un ingreso.
A partir de ahí dependerá de las condiciones concretas del seguro y de la situación.
Por eso, si contratas una póliza sin hospitalización, es recomendable tener claro desde el principio qué ocurriría en ese escenario.
No esperes a necesitar el ingreso para descubrirlo.
¿Cuándo puede tener sentido un seguro sin hospitalización?
No existe una respuesta válida para todo el mundo.
Un seguro ambulatorio puede resultar interesante si lo que buscas principalmente es acceder a la sanidad privada para las necesidades médicas del día a día.
Por ejemplo, si valoras especialmente:
- acceder directamente a especialistas;
- obtener una segunda opinión;
- realizar determinadas pruebas diagnósticas;
- acudir a fisioterapia o rehabilitación;
- resolver consultas mediante telemedicina;
- complementar la sanidad pública;
- o disponer de todo ello pagando una cuota normalmente inferior a la de un seguro completo.
En esos casos, quizá no necesites asumir el coste de una cobertura hospitalaria para obtener el servicio que realmente buscas.
¿Cuándo puede interesarte incluir hospitalización?
La hospitalización cobra más importancia si quieres que tu seguro privado cubra también situaciones en las que necesites ingresar o someterte a determinadas intervenciones quirúrgicas.
Puede tener sentido valorar un seguro con hospitalización si buscas que la sanidad privada sea tu vía principal de asistencia también ante problemas médicos de mayor complejidad.
Pero incluso en este caso conviene leer las condiciones.
Tener hospitalización no significa necesariamente que cualquier tratamiento, intervención o ingreso esté cubierto sin limitaciones.
Presta atención, entre otros aspectos, a:
- periodos de carencia;
- enfermedades preexistentes;
- autorizaciones;
- exclusiones;
- límites de determinados tratamientos;
- cuadro hospitalario disponible;
- condiciones de la cobertura quirúrgica.
La hospitalización no debería ser lo único que compares
Es fácil centrar toda la decisión en una pregunta:
“¿Tiene hospitalización o no?”
Pero dos seguros sin hospitalización pueden ser muy diferentes entre sí. Y lo mismo sucede con dos seguros completos.
Antes de contratar, merece la pena comprobar al menos estas cuestiones.
Qué especialistas puedes utilizar
Consulta el cuadro médico y comprueba que tienes centros y profesionales cerca de donde vives.
Qué pruebas diagnósticas están incluidas
Especialmente si quieres poder acceder a pruebas como resonancias, TAC, ecografías o endoscopias.
Cómo funcionan los copagos
Una prima mensual baja puede ir acompañada de pagos adicionales cada vez que utilizas determinados servicios.
Si existen carencias
Hay seguros en los que determinadas coberturas no están disponibles hasta que han transcurrido varios meses desde la contratación.
Si necesitas autorizaciones
Algunas compañías requieren autorización previa para determinadas pruebas o tratamientos.
Qué tratamientos ambulatorios están cubiertos
Fisioterapia, rehabilitación, infiltraciones y otros tratamientos pueden variar considerablemente entre pólizas.
Qué ocurre con la cirugía ambulatoria
Si te preocupa poder realizar pequeñas intervenciones sin hospitalización, comprueba específicamente esta cobertura.
Qué atención urgente tienes
Diferencia entre urgencias ambulatorias, hospitalarias y cobertura de ingreso.
Un ejemplo práctico: dolor de hombro
Imagina que llevas varias semanas con dolor de hombro y decides utilizar tu seguro médico.
Primero acudes a traumatología.
El especialista solicita una resonancia magnética.
Después de revisar el resultado, te recomienda sesiones de rehabilitación y una infiltración.
Todo ese proceso puede desarrollarse de manera ambulatoria: especialista, prueba diagnóstica y tratamiento, sin necesidad de permanecer ingresado.
Si, por el contrario, el problema requiriera una intervención quirúrgica que necesitase quirófano, anestesia y posterior ingreso hospitalario, entraríamos en un escenario diferente.
Este ejemplo ayuda a entender por qué no tener hospitalización no equivale a no poder resolver muchos problemas de salud mediante la sanidad privada
¿Cómo funciona Aura Seguros Salud?
Aura Seguros Salud es un seguro orientado a la asistencia sanitaria ambulatoria.
Permite acceder a medicina general, pediatría y enfermería, además de especialistas, pruebas diagnósticas, tratamientos y determinados procedimientos de cirugía menor ambulatoria dentro de las coberturas contratadas.
No incluye hospitalización.
Sus distintas modalidades permiten elegir entre pago por uso o disponer de un saldo médico anual para especialistas, pruebas y tratamientos.
Además, cuenta con servicios como telemedicina 24/7, cobertura dental y segunda opinión médica.
Las pruebas y tratamientos cubiertos pueden realizarse con la prescripción del médico, sin necesidad de solicitar posteriormente una autorización a Aura Seguros.
La modalidad XL incorpora además asistencia de urgencias en centros ambulatorios y hospitalarios concertados. Esto no debe confundirse con una cobertura de hospitalización: la atención urgente y el ingreso hospitalario son conceptos diferentes.
Aura Seguros Salud puede contratarse desde los 0 hasta los 100 años y sus coberturas están disponibles desde el primer día de contratación.
Entonces, ¿es mejor un seguro con o sin hospitalización?
No hay una opción mejor para todo el mundo.
Un seguro con hospitalización ofrece un nivel adicional de cobertura para situaciones en las que necesitas ingresar o someterte a determinadas intervenciones hospitalarias, pero normalmente supone también una prima mayor.
Un seguro sin hospitalización puede ser una alternativa si lo que buscas principalmente es acceder de forma ágil a consultas, especialistas, pruebas diagnósticas y tratamientos ambulatorios.
La decisión depende de qué esperas de tu seguro.
Antes de fijarte únicamente en cuánto cuesta al mes, piensa en estas tres preguntas:
¿Para qué quiero utilizar principalmente la sanidad privada?
¿Qué situaciones quiero que cubra mi seguro?
¿Qué podría asumir a través de otro sistema sanitario si necesitara una hospitalización?
Responderlas probablemente te ayudará más que buscar simplemente el seguro que incluya el mayor número de coberturas.
Preguntas frecuentes sobre los seguros con y sin hospitalización
Elige las coberturas que realmente vayas a utilizar
Contratar un seguro de salud no consiste en acumular coberturas, sino en saber qué estás contratando.
Si buscas principalmente acceder a médicos, especialistas, pruebas diagnósticas y tratamientos sin asumir el coste de un seguro privado con hospitalización, una modalidad ambulatoria puede ser suficiente para tus necesidades.
Y si quieres que la atención privada continúe también cuando sea necesario un ingreso hospitalario, deberás valorar una póliza que incluya esa cobertura.
Lo importante es que puedas distinguir ambas opciones antes de elegir y no descubrir la diferencia cuando necesites utilizar el seguro.
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